Anticiper sa retraite, c’est s’assurer un avenir serein et financièrement stable. Aujourd’hui, le taux de remplacement des revenus pour les cadres et les professions libérales diminue fortement. À partir de 2030, ils ne percevront que 35 à 50 %(1) de leurs derniers revenus.
Cet article examine les risques financiers auxquels sont exposés les cadres moyens ou supérieurs et les professions libérales à la retraite, notamment si leur résidence principale n’est pas acquise ou totalement remboursée avant leur départ en retraite.
1. Taux de Remplacement en 2030
Le taux de remplacement, soit le pourcentage du dernier salaire perçu sous forme de pension de retraite, diminue fortement pour les cadres moyens ou supérieurs et les professions libérales en raison des plafonnements des régimes de base et complémentaire et de l’évolution démographique.
1.1 Les Cadres moyens ou supérieurs
Les réformes successives réduisent progressivement le taux de remplacement des cadres moyens ou supérieurs :
– Le régime de base CNAV(1) est plafonné à environ 1 932 € brut/mois en 2024, soit 50 % du Plafond Annuel de La Sécurité Sociale (PASS).
– Le régime complémentaire Agirc-Arrco couvre les salaires jusqu’à 8 fois le PASS (30 912 €/mois), mais avec un rendement décroissant.
– Les cotisations retraite ne génèrent plus de droits au-delà de 8 PASS.
Estimations des Taux de Remplacement des Cadres(2)
Niveau de Salaire Brut | Taux de Remplacement (estimé en 2030) |
3 000 à 6 000 €/mois > 8 000 €/mois | 50 – 60 % 35 – 40 % |
1.2 Les Professions Libérales
Le taux de remplacement pour les professions libérales est beaucoup plus bas que pour les salariés. En fonction des différentes caisses de retraite (CIPAV, CARMF, CARPIMKO, CNBF…) les professions libérales ont un taux de remplacement qui se situe souvent entre 30% et 40% de leur revenu d’activité, bien que cela puisse varier en fonction de la profession spécifique, du bénéfice non commercial (BNC), et des régimes de retraite auxquels elles sont affiliées.
Les sites de ces caisses de retraites peuvent proposer un simulateur de calcul de retraite comme la CIPAV ou des fiches pratiques ou méthodes de calcul comme la CARMF et la CNBF qui permettent d’estimer le montant de la pension en fonction du niveau du BNC et des cotisations versées.
CIPAV (Caisse Interprofessionnelle de Prévoyance et d’Assurance Vieillesse)
CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France)
CNBF (Caisse Nationale des Barreaux Français)
CARPIMKO (Caisse de retraite des paramédicaux libéraux)
2. Impact de l’Absence de Résidence Principale au moment de la retraite
Le logement représente environ 30 % du budget des ménages français (source INSEE). Pour un cadre supérieur ou une profession libérale, locataire en centre-ville, cette part peut grimper à 40-50 %. Si ce dernier ne possède pas de résidence principale totalement payée à la retraite, il peut se retrouver en situation de fragilité financière.
2.1 Exemple d’un cadre ou d’une profession libérale à la Retraite sans Résidence Principale
- Revenu brut en activité : 10 000 €/mois - Loyer mensuel en zone urbaine : 2 500 €
- Revenu estimé à la retraite : 3 500 – 4 000 €/mois
- Part du loyer sur la retraite : 62 – 71 % des revenus .
Ainsi, sans résidence principale payée, ce cadre ou cette profession libérale devra réduire drastiquement son niveau de vie ou déménager dans une zone ou le locatif est moins cher.
3. Stratégies pour Prévenir la Précarité à la Retraite
Face à cette situation, plusieurs stratégies peuvent être mises en place :
- Acquérir sa résidence principale avant 50 ans et la rembourser avant la retraite.
- Investir dans un bien immobilier locatif pour bénéficier de revenus complémentaires à la retraite ou dans un bien immobilier bénéficiant d’un effet de levier fiscal pour se constituer un capital avec un effort d’épargne faible qui servira d’apport à l’achat d’une résidence principale.
- Développer d’autres sources de revenus immobiliers et d’investissement grâce aux SCPI et à l’investissement en Nue-Propriété.
4. Conclusion
Les cadres et les professions libérales font face à une baisse significative de leurs revenus à la retraite (taux de remplacement de 35-50 % d’ici 2030).
Sans une résidence principale totalement payée, ils risquent une précarité financière due au coût du logement.
L’anticipation via l’achat immobilier ou l’investissement en actifs générateurs de revenus devient alors une véritable nécessité.
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